第七百三十七章：开银行
黄瀚道：“咱们三水市的主要领导除了陈义华陈叔叔，好像一个也不缺。 很明显应该是有大事要商量，这酒席肯定变味了。” 宋解放拉着黄瀚坐在他和钱国栋中间，道： “你别想太多，今天完全是因为大家拿到了“家园集团”的分红，心里高兴，凑份子乐一乐，不会特意谈事情。” 黄瀚笑道：“有些事情用不着特意谈，聊着聊着就聊开了。” 秦昆仑大笑道：“这样不好吗？哈哈……” 酒席开始，所有人都举杯为过去的八八年贺，对今年充满信心。 黄瀚暗自腹诽，今年是最最危险的一年，社会主义的锅都差一点被人家砸了，国家想要更好地发展有些难度呢！ 酒过三巡，秦昆仑、宋解放言归正传，他俩跟黄瀚谈起三水市干群的参股热情，谈顺势而为举重若轻。 他俩把其他常委的提议略微提了提，重点询问黄瀚有没有看好什么项目。 黄瀚没有藏私，建议成立一家股份制银行。 惹得一桌子领导瞠目结舌！ 娘的！这黄瀚真能想啊！开银行？有听说过哪个县或者县级市开了银行吗？ 宋解放没理解黄瀚的意思，还以为黄瀚是逗闷子，道： “黄瀚，我们难得人这么齐，是真心实意想再搞一个股份制公司，而且准备来个大手笔。 按照现在单位、个人的参股热情，估计能募集资金不会低于五千万，你别不当回事啊！” 黄瀚记不清原本轨迹的三水市城市信用合作社是哪一年出现的，大体记得应该是八九十年代交汇的时间段。 但是可以肯定，这一世，至今为止，三水市没有城市信用合作社。 这个行当绝对好做，哪能错过？黄瀚不但要让三水市搞起来，自己还要参股。 原本轨迹的三水市城市信用合作社就成为了城市银行，就是股份制，率先入股的都获得了让人羡慕嫉妒恨的收益。 拥有先知光环的黄瀚入股“三水城市银行”，参与制度建立，参与决策，参与人事任免，肯定比历史轨迹发展得更好。 “难道你们是以为我在说笑？”黄瀚反问道。 “你难道不是？” “肯定不是啊！你们前段时间没注意看报纸吗？ 我记得暑假时人民银行颁布的《城市信用合作社管理规定》就上报了，而且是头版头条，满足五十万本金，县级机关为主体的条件，就可以申办‘城市信用合作社’。 ‘城市信用合作社’其实就是银行，只不过叫法不同而已。” 一桌子领导都面面相觑，他们想到了太多可能性，还就真的没有一个人往这方面想。 钱国栋笑了，道：“我们看来又不虚此行喽！黄瀚总能让人获得意外的收获，我们咋就想不到开银行呢？” 秦昆仑道：“妙啊？我们市为什么不可以办银行？赚存款和贷款的利息差应该不难啊！” 黄瀚道：“有些难度呢！我说的是办一家城市银行，三水市自己的银行，名称叫做‘三水城市银行’，不是城市信用合作社，有可能牌子批不下来。” 这完全是黄瀚未雨绸缪，‘城市信用合作社’当下已经开始粉墨登场，发展十年左右，只要经营得不错的纷纷改为‘城市商业银行’。 与此同时，想要新批‘城市信用合作社’或者‘城市商业银行’，基本上做不到了。 由此可见银行的牌照就天然注定具备含金量。 八九年春天三水市就能办到手银行牌照，肯定领先一步，有黄瀚把关，理所当然率先发展。 有个十年时间的积累，‘三水城市银行’恐怕都能扩张到整个长三角，成为上市公司也未可知。 所以黄瀚一开口就是办“三水城市银行”，目的是让秦昆仑、宋解放等等去争取，实在不行弄个信用合作社也能凑合。 但是只给“城市信用合作社”的牌子有点对不起三水市拥有的“敢为天下先”的荣誉，想来，上面的领导会权衡弊端，给予答复。 宋解放这几年经常被上级领导和长辈表扬工作干得好，他有信心，道： “这不见得，既然城市信用合作社和银行的功能差不多，一样的按规定缴存准备金，并实行资金负债比例管理。 有什么不可以批准我们成立‘三水城市银行’。 我们三水市是‘敢为天下先’的先进集体，是改革开放的排头兵，完全可以先让我们试点么。” 宋解放毕竟是名牌大学生，懂银行的运作流程，说出的话在点子上。 许慕光最关心是不是赚钱，问道：“办银行盈利能力怎么样？潜力有“家园集团”大吗？” 黄瀚道：“银行是国家重点管控的，批牌子肯定很难，批个‘城市信用合作社’都不容易。 如‘家园集团’这种做房地产的股份制公司，约等于是搞得到本钱就能开张。 我们国家越来越开放可以预见，用不着几年私人都可以开房地产公司。 但是我可以很负责任地告诉大家，在社会主义国家，私人是开不了银行的。” 在座的都是处级以上干部，都是人精，都知道垄断经营的便利，都听得眼睛发亮。 许慕光道：“银行确实不可能是谁想开，就开得成，有钱也不行。开银行面临的竞争肯定小得多。” 宋解放道：“那我们得竭尽全力把银行的牌子批下来。” 秦昆仑道：“咱们所有人都要出大力，把能够用上的资源全部拿出来，力争把“三水城市银行”的牌子拿到手！” “咳咳……” 分管银行的高市长咳嗽起来，秦昆仑笑道：“老高，这会儿又没人抽烟，你想说什么直接开口，咳什么咳？” “银行真的赚钱吗？其实未必，把银行的坏账算算能把大家吓死！” 许慕光疑惑道：“银行的坏账很多吗？” “我们市还算好的，其他县市的情况比较糟，有些厂子居然是靠银行贷款给职工发工资，这种贷款当然都是坏账。” “问题这么严重啊！我一直以为银行存款利息付得少，贷款利息收得高，低进高出，赚钱跟玩儿似的。” 钱国栋道：“我也认为银行赚钱容易，没想到他们居然是银样蜡枪头，徒有其表。” 黄瀚道：“就是因为高市长说的问题确实存在，所以较起真来，恐怕没几家银行能够盈利。 不是银行没有盈利能力，而是被坏账拖死了。 因此我们自己的银行要尽心尽力呵护。 所有的领导都没有权力命令银行给哪家企业放贷，除非他愿意拿足够贷款数的个人资产进行抵押。 银行的放贷必须采取资产审核、等级评估制度，执行放贷员责任制。 如那种借贷款是为了发工资的单位，绝无可能拿到“三水城市银行”的贷款。” 不太懂银行运作流程的干部也能够明白利息差的百分比，能够意识到银行不赚钱，不应该是内因，很大程度是外因。 有来自于压力，但是不可否认更大外因是职务腐败导致。 爱放炮的钱国栋快人快语，道：“如果哪个银行坏账特别多，把行长、信贷科长抓起来审，他们如果手脚干净，我钱字倒过来写。” 许慕光道：“我这个外行都能通过调查了解企业的盈利能力，能够判断借钱出去能不能收得回来。 我相信只要信贷员、信贷科长、行长认真负责，就不应该出现坏账。” 高市长熟悉银行的业务，知道弊端所在，点头道： “是啊！老许说得对，银行就怕坏账，只要放贷时没有干扰，放贷款的办事员、领导用心，就能避免。” 黄瀚坏笑道：“我们自己的银行肯定要挑肥肉吃，完全可以精选我们市信誉良好的企业放贷。 如‘全力企业’、‘惠农集团’、‘华美风’、‘中港实业’、‘三汇集团’、‘百度股份’等等。 只要他们把企业的资金往来放一半在‘三水城市银行’，放贷规模就很可观了。” 都不傻，都一点就透，都明白了黄瀚的意图，一个个相视而笑。 秦昆仑道：“这个我懂，企业的流动资金一般情况下都是得活期利息，银行有多家经营良好的企业，这种资金相加会很可观。 放贷的利息差能够达到两三倍，银行当然赚得多。” 马市长见大家都动了心，提醒道：“这都是算了贷得出去收得回来的，做成功了几十笔也经不起一笔死帐拖累。” 这是实情，银行收不回贷款的例子越来越多，三水市情况要好些，其他地方问题不小。 赚利息差才千分之几而已，理论上成功放贷四五十笔数额相等的一年期贷款，发生一笔坏账，所有的盈利都不够补窟窿。 十几个领导交头接耳热议起来，有人认为只要工作人员尽心尽责这就不是问题。 有人认为常在江边走，哪有不湿鞋，赚点利息差是建立在几十倍本金的基础上，风险还是有的。 黄瀚笑道：“马市长说得很对，因此我们要防患于未然，要做就要把潜在的风险降低到百分之一。 防范风险的前提当然是一定要有完善的纪律和科学的管理制度。 ‘三水城市银行’可以制定企事业单位信誉名录，绝不给信誉度差的企业或者个人放贷。 尽可能选如‘全力企业’、‘芳华酒业’这种发展潜力巨大的单位放贷。 我可以参与制定这样的名录，只要是我圈定的单位都会给个额度。 在额度内，这些企业无需担保、无需抵押物，‘三水城市银行’要做到工作日内一个小时放贷。” 黄瀚说出这些话时信心满满，根本不怕承担责任，因为他拥有先知这个大杀器。 他看好发展前景并且参股的企业，三十年内绝无可能衰落得资不抵债，完全可以放心大胆给予贷款支持。 这些企业本来就潜力巨大，再有资金推波助澜，肯定能够锦上添花。 黄瀚在三水市工作、生活了几十年，当然知道哪些单位最后资不抵债倒闭，哪些单位做大做强了。 在没有不可告人的压力下，在没有权钱交易的前提下，银行的特性是绝无可能雪中送炭陪着企业冒风险。 银行的特性是锦上添花，让好企业好上加好。 这无可厚非，银行是盈利机构，不是慈善组织，理所当然具备本位思想，这样做了才是对国家负责、对储户、客户负责，不应该被指责。 八十年代、九十年代乃至于两千年初期银行一部分信贷员、信贷科长的工作、生活作风就不说了，说了会惹麻烦，心里有数就行。 黄瀚有理由相信，有他参与管理银行，肯定能够打造出铁的纪律，任何人触碰纪律都会被开除甚至于坐牢。 每一个信贷员、信贷科长都把放出的贷款看成自己家的钱，坏账能有多少？ 能够当上信贷员、信贷科长的绝无可能傻得轻易上谁的当，除非他们集体装傻！ 既然是自己极力主张开办三水市自己的银行，那就要负起责任，黄瀚决定亲自参与管理，扶上马再送一程。 黄瀚亲自把关放贷的客户，只给记忆中的优质企业放贷，记不清的和确定以后倒闭的企业，坚决不给贷款。 力争做到在黄瀚的管理期间“三水城市银行”绝坏账发生。 一个注定没有坏账或者坏账不会超过百分之一的银行，盈利能力何其大也！ 银行的放贷规模是根据存款规模减去存款准备金计算出的，但是运转得好肯定不是存款减去上交的存款准备金一次。 而是存款减去准备金的n次。虽然每一次都减少百分之十几，但是乘以五六回，实际上的放贷规模应该是真实款的三倍甚至于更多。 这完全取决于放出的贷款是不是依旧在本行走账。 反正黄瀚有把握让“全力企业”、“阳光集团”、“华美风”、“中港实业”等等几十家大企业成为“三水城市银行”的优质客户。 这些企业把一半资金往来放在“三水城市银行”走账，一年流动的资金规模少说三五十个亿，有三分之一转换成为贷款额度，也相当可观了。